УИД 77RS0023-01-2020-011962-30

2-2626/23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 февраля 2024г.адрес

Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Мироновой А.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Есмейкиной Елены Анатольевны к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

фио обратилась с иском в суд к ответчику ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора № 2333374171 недействительным, взыскании компенсации морального вреда в размере сумма, расходов на оплату юридический услуг в размере сумма, расходов по госпошлине в размере сумма
В обоснование исковых требований указала о том, что 10.03.2020 года ей пришло СМС от банка, в котором был указан код подтверждение для подписания кредитного договора. Истец СМС сообщен не подтвердила. Затем пришло СМС от банка о снятии денежных средств с карты. По данному факту истец обратилась в полицию с заявлением. 23.03.2020 года истцом в адрес ответчика направлена претензия, оставленная ответчиком без ответа, с указанием на то, что договор № 2333374171 не подписывала, денежных средств по договору не получала.
Уточнив заявленные требования в порядке ст. 39 ГПК РФ истец указала, что кредитный договор № 2333374171 от 10 марта 2020 года является недействительным, поскольку кроме порока содержания в соответствии со ст. 168 ГК РФ, договор имеет также и порок воли, поскольку заключен со стороны банка путем обмана истца и введения ее в заблуждение, - в отсутствие волеизъявления истца на заключение такого договора, и на основании ст. ст. 168, ст. 178, п. 2 ст. 179 ГК РФ, истец просит суд признатькредитный договор № 2333374171 от 10 марта 2020 года недействительным (ничтожным), взыскать с ООО ХФК Банк в свою пользу в счет компенсации морального вреда сумма, расходы по оплате госпошлины в сумме сумма, расходы на оплату юридический услуг в размере сумма, Т-2, л.д. 122-123.
Решением Савеловского районного суда адрес от 07 декабря 2020 года в удовлетворении требований Есмейкиной Е.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда, отказано в полном объеме.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 10.06.2021г. решение Савеловского районного суда
адрес от 07.12.2020г. по настоящему гражданскому делу оставлено без изменения.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 16.11.2021г. указанные выше судебные постановления оставлены без изменения.
Не согласившись с отказом в удовлетворении заявленных требований, фио обратиласьв Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации с кассационной жалобой на указанные судебные постановления. В кассационной жалобе заявителем поставлен вопрос об отмене состоявшихся по делу судебных постановлений.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 17 января 2023 года решение Савеловского районного суда адрес от 07 декабря 2020 года, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 10.06.2021г. и определение судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 16.11.2021г. отменены, дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции.
Отменяя судебные постановления, Верховный Суд Российской Федерации разъяснил, что направление банком СМС-сообщения с четырёхзначным цифровым кодом с указанием назначения кода латинским шрифтом нарушает п. 2 ст. 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке, сумма – плата страхового взноса на личное страхование в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», связи кредитного договора с договором личного страхования не имеется, судами не были установлены обстоятельства заключения сторонами кредитного договора, каким способом и в какой форме истец как потребитель была ознакомлена с кредитным договором, составленным по установленной банком России форме, суды не дали оценку добросовестности поведения банка, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, поведению истца по обращению в тот же день в полицию и в банк, а также содержанию стенограммы записи телефонного обращения Есмейкиной Е.А. в колл-центр банка в 21 час. 51 мин. и др.
Определением Савеловского районного суда от 18 сентября 2023 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора привлечены ООО «Хоум Кредит Страхование», адрес Банк», Т-2, л.д. 140.
В судебное заседание истец фио не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представитель истца – фио в судебное заседание явилась, заявленные Есмейкиной Е.А.требования поддержала с учетом уточнения в полном объеме и пояснила, что истец была введена в заблуждение полагая, что называет коды СМС сотруднику банка, которые в нарушение Закона о защите прав потребителей были на латинице.
Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности фио в судебное заседание явилась, требования Есмейкиной Е.А. не признала по доводам возражений на иск, Т-2, л.д. 81-120.
Представители третьих лиц ООО «Хоум Кредит Страхование», адрес Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
Выслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что 10 марта 2020 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Есмейкиной Е.А. посредством дистанционных сервисов Банка, в порядке, определенном ст.428 ГК РФ, заключен кредитный договор №2333374171, в соответствии с которым истцу были предоставлены денежные средства в размере сумма, под 18,9% годовых.
Договор подписан с использованием простой электронной подписи заемщика, смс-кода: 2373, доставлен 10 марта 2020 года на номер истца 9372105490.
Согласно разделу «Общие положения договора» условий кредитного договора клиент предоставляет свои данные, в том числе абонентский номер мобильного телефона, а также обязан в письменной форме уведомлять банк об изменении такого номера в течение трех рабочих дней с момента произошедших изменений.
Заключив договор, истец также подписала соглашение об открытии банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», условия которого содержатся в договоре об оказании услуги «Интернет-банк», размещенном на официальном сайте банка www.homecredit.ru. Условия такого договора должны быть приняты клиентом в полном объеме (п.З раздела II Договора).
В соответствии с п.1 раздела III условий Договора об оказании услуги «Интернет- банк», заключение нового договора осуществляется в порядке, предусмотренном условиями данного договора, размещенного на сайте Банка. Заключение нового договора доступно только для клиентов Банка, имеющих действующее Соглашение об открытии банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк» путем заполнения Анкеты, в ответ на предложение, размещенное на личной странице Клиента в Интернет-банке, подписания Анкеты полученным от банка СМС-кодом, размещения в электронной форме договора (со всеми документами, являющимися неотъемлемыми его частями), формирования и подписания соответствующей формы Электронного Документа, при этом Электронная подпись Клиента фиксируется в размещаемом на сайте договоре.
Из п.2 раздела III Договора следует, что дополнительно к п.1 услуга Интернет-банк может включать в себя направление Банку Электронного Документа для совершения операций по счету. В указанные операции входят в частности платежи физическим или юридическим лицам, в том числе на счета в других банках. При этом расходные операции совершаются на основании электронного документа, составленного Клиентом по установленной форме.
Из предоставленных кредитных средств в тот же день по условиям договора сумма перечислены в адрес Банк» по указанному в договоре номеру банковской карты, сумма списаны для выполнения перевода.
Договор подписан с использованием простой электронной подписи заёмщика - СМС-кода 2373, доставленного 10 марта 2020 г. на телефонный номер истца.
По заявлению фио ОМВД по адрес ГУ МВД России по адрес возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного частью 3 статьи 158 УК РФ.
В соответствии со статьёй 420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).
К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).
Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона, так и по специальным основаниям в случае порока воли при её совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 ГК РФ).
Если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или 2 ст. 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признаётся недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).
Статьёй 8 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Частью 6 статьи 3 Закона РФ от 25 октября 1991 г. № 1807-1 «О языках народов Российской Федерации» установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.
Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьёй 10 Закона о защите прав потребителей.
В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учётом технических особенностей определённых носителей.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены ФЗ от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно¬телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заёмщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) чётким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
Условия об обязанности заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заёмщик выразил в письменной форме своё согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
С банковского счёта заёмщика может осуществляться списание денежных средств в счёт погашения задолженности заёмщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заёмщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счёт (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счёта (банковских счетов) заёмщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заёмщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заёмщика отказаться от неё в течении четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).
Договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств (часть 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заёмщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заёмщиком может быть заключён договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).
Таким образом, заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счёт заёмщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Судом при разрешении спора установлено, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счёт со стороны потребителя совершены одним действием - путём введения четырёхзначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением, в котором назначение данного кода было указано латинским шрифтом, в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке.
Также судом установлено, что индивидуальные условия кредитного договора сторонами не согласовывались, заявление на предоставление кредита истцом не подавалось, кроме направления банком СМС-сообщения латинским шрифтом и введения истцом четырёхзначного СМС-кода, никаких других действий стороны не произвели. Сведений о том, каким способом и в какой форме истец была ознакомлена с указанным кредитным договором по форме Банка России в материалах дела не имеется, ответчиком не представлено.
С учетом изложенного доводы возражений ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о том, что фио направила в адрес банка заявление о предоставлении кредита на общую сумму сумма на срок 60 календарных дней под 18,9% годовых с дополнительными услугами – «Страхование» путем проставления отметки в интерактивном окне, суд отклоняет как несостоятельные.
В материалах дела также не имеется добытых в установленном законом порядке сведений о подаче истцом заявления на предоставление кредита и на заключение договора страхования с третьими лицами.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в отсутствие доказательств заключения истцом спорного договора, действия ответчика по переводу денежных средств в адрес неустановленного лица носят недобросовестный характер.
При немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счёт с одновременным списанием на счёт другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заёмщику.
Также суд находит, что совершенное истцом действие по введению четырёхзначного цифрового кода не указывает на наличие воли истца в заключении указанного кредитного договора на общую сумму сумма, напротив, указывая на отсутствие намерений заключать кредитный договор, истец незамедлительно обратилась в ОВД по адрес по факту мошеннических действий. Согласно сообщению ОМВД России по адрес от 15.10.2020г. по заявлению истца возбуждено уголовное дело № 12001360004000105 по признакам преступления предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, Т-2, л.д. 126.
Действие по введению четырёхзначного цифрового кода имеет признаки упрощенного порядка предоставления кредита, что противоречит порядку заключения договора потребительского кредита и нарушает права потребителя.
Оценив представленные по делу сторонами спора доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ и установив, что волеизъявление истца Есмейкиной Е.А. на совершение оспариваемой сделкиотсутствовало, суд приходит к выводу о несоответствии оспариваемого договора требованиям Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ФЗ от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», положениям Гражданского кодекса РФ о содержании и заключении договора, и наличии оснований для удовлетворения предъявленных требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Есмейкиной Е.А. удовлетворить.
Признать недействительным кредитный договор № 2333374171 от «10» марта 2020 года, между Есмейкиной Еленой Анатольевной и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Есмейкиной Елены Анатольевны в счет компенсации морального вреда - сумма, в счет возмещения судебных расходов - сумма
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.


Судья А.А. Миронова


Решение принято в окончательной форме 12.02.2024г.